沃爾頓州立銀行（ Walton State Bank）自1907年起便服務於美國堪薩斯州僅有200人的沃爾頓鎮。當年，該州向縫紉機推銷員蓋伊·霍克（Guy Hawk）頒發了開辦地方銀行的許可證，約45名原始股東與他共同出資。

如今，該銀行唯一的營業網點坐落在沃爾頓鎮的主街上，資產規模為1250萬美元，主要提供農地和牲畜購置貸款。無論從精神內涵還是法律定義來看，它都是一家典型的社區銀行：資產規模小、與本地客戶關係緊密、金融服務簡單直接。

總部位於美國路易斯安那州北部的 起源銀行（Origin Bancorp）自1912年創立以來也一直被歸類為社區銀行。如今，該行在五個州擁有60家網點，與沃爾頓銀行相去甚遠。去年秋天，起源銀行因披露向已破產的次級汽車貸款機構三色控股（ Tricolor Holdings）發放的貸款而受到審查——三色控股的首席執行官曾是起源銀行的董事會成員，其經營失敗給一系列銀行造成了損失。

作為社區銀行，起源銀行和沃爾頓銀行所受的監管審查力度遠不及摩根大通（JPMorgan Chase）、美國銀行（Bank of America）等大型銀行，也不及公民金融集團（Citizens Financial Group）、錫安銀行（Zions Bancorp）等大型區域性銀行。聯儲局（Federal Reserve）對社區銀行的定義是資產規模不超過100億美元的銀行，這一標準涵蓋了美國約96%的聯邦保險金融機構。

行業團體和主要監管機構現在表示，這一範圍還不夠寬泛。事實上，"社區"的定義正在成為特朗普總統第二任期內最核心的金融監管議題之一。

近幾個月來，美國貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency，簡稱OCC）和美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corp.）已將社區銀行的資產門檻從100億美元提高至300億美元，適用於併購申請和監管審查等關鍵監管職能。按照300億美元的新標準，全美4276家銀行中，只有約70家不會被歸類為社區銀行。

美國部分共和黨人認為這是必要的糾偏。"《多德-弗蘭克法案》旨在終結'大而不能倒'，但實際上卻創造了一個讓社區銀行'小而難以生存'的監管環境，"田納西州共和黨參議員比爾·哈格蒂（Bill Hagerty）在2月的參議院銀行委員會聽證會上表示，"對於小型銀行而言，結果是一場浩劫。自2010年以來，美國已失去了3600家社區銀行。"

社區團體和部分民主黨人則表示，放寬社區銀行的定義可能帶來意想不到的後果，包括喪失社區導向型貸款的優勢。

"社區銀行在支持地方經濟增長方面發揮着關鍵作用，通過基於關係的貸款、本地化決策以及對所服務社區的堅定承諾來實現這一目標，"美國獨立社區銀行家協會（Independent Community Bankers of America，簡稱ICBA）首席執行官麗貝卡·羅梅羅·雷尼（Rebeca Romero Rainey）表示，"這正是社區銀行的本質特徵——專注於責任擔當、本地參與和滿足客戶需求。"

美國全國社區再投資聯盟（National Community Reinvestment Coalition，簡稱NCRC）是一家經濟公正倡導組織，負責協調銀行與社區團體之間的社區利益協議。該組織表示，貨幣監理署的計劃削弱了1977年《社區再投資法案》的效力，該法案要求銀行服務於當地社區，包括中低收入社區。

"如果監管機構對這些申請只做敷衍審查，很可能無法履行確保銀行提供公共利益的職責，"NCRC首席執行官傑西·範托爾（Jesse Van Tol）在1月致貨幣監理署的信函中寫道。

新規已於4月生效。

在300億美元的門檻下，更多消費者可能會與貸款賬簿質量審查不如以往嚴格的機構打交道，或者這些機構被要求在資產負債表上持有的資本也會減少。

"我認為可以說，300億美元規模的銀行並不是真正的'社區銀行'——至少其中很多可能是跨州經營的複雜機構，"賓夕法尼亞大學沃頓商學院（Wharton School）法律研究與商業倫理教授戴維·扎林（David Zaring）表示。

與此同時，如果小型銀行能夠將資金從合規成本轉向更多服務，大型銀行可能會面臨來自它們的競爭。

圍繞"社區"定義展開的爭論，是美國政府自2008-09年金融危機以來最重大的銀行監管改革的一部分。包括馬薩諸塞州參議員伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）和加利福尼亞州衆議員瑪克辛·沃特斯（Maxine Waters）在內的民主黨人正在抵制監管機構的努力，稱特朗普任命的官員正以幫助地方社區為幌子削弱監管。

"相關政策正在不利於最安全、對實體經濟支持最大的機構——社區銀行，同時大規模、不公平地偏袒風險最高的機構——大型銀行、加密貨幣銀行和金融科技公司，"Better Markets經濟增長與金融穩定主管、前聯儲局金融機構政策專家菲利普·巴西爾（Phillip Basil）表示。

Truist證券分析師布萊恩·福蘭（Brian Foran）表示，在數字銀行時代，"社區銀行"一詞已在一定程度上失去了原有含義。以金融科技公司Chime為例，該公司通過兩家符合社區銀行監管定義、資產各不足100億美元的銀行提供銀行產品。福蘭指出， Chime去年開設了美國13%的新支票賬戶。"這個'社區'可真不小！"

NCRC則強調，即使在數字時代，實體網點的存在仍然必要。"網點對於傳統上服務不足的社區至關重要，這樣他們就不必依賴收費高昂的發薪日貸款機構或支票兌現服務，"該組織在近期的信函中寫道。信中還補充說，在新的社區標準下，這類網點可能會受到更少的關注。

銀行遊說團體意識到，他們在華盛頓的影響力可能前所未有地強大，正在下一輪選舉到來之前儘可能推動更多變革。

不過，監管機構能夠獨立通過的改革仍有限度。Raymond James分析師丹尼爾·塔馬約（Daniel Tamayo）表示，聯儲局可能不會提高其100億美元的門檻，部分原因是這需要國會立法。不過，塔馬約表示，聯儲局可以在無需國會批准的情況下，通過規則調整來改變對中小型銀行的監管方式，"我們認為這種可能性正在增加。"

他表示，此舉可為銀行在跨越100億美元資產門檻時每年節省數百萬美元的合規成本。

在聯儲局內部，推動放鬆小型銀行監管的銀行遊說者贏得了一位有影響力的盟友：負責監管事務的副主席米歇爾·鮑曼（Michelle Bowman）。作為聯儲局的首席銀行監管官員，社區銀行對她而言具有特殊的個人意義。

她的家族自1882年起便從事銀行業，當時她的高祖父參與創建了堪薩斯州的 農牧銀行（Farmers & Drovers Bank）。她本人在2010年至2017年間曾在該行工作。

"我最具挑戰性的角色是合規官——與我們的小團隊一起落實許多危機後的新法規，"她在2018年表示，"儘管危機暴露了美國金融體系中需要解決的薄弱環節，但我親眼目睹了危機後建立的監管環境如何使社區銀行處於不利地位。"

鮑曼支持提高針對小型銀行"僵化且過時"的資產門檻。

與此同時，社區銀行正在努力捍衛自己的領地。在一項新的廣告宣傳活動中，美國獨立社區銀行家協會攻擊信用合作社一邊逃避聯邦稅收，一邊破壞社區銀行的使命。"大型信用合作社已經把自己的把戲練得爐火純青：一邊自詡為社區衛士，一邊悄悄讓責任擔當、稅收公平和消費者選擇權消失殆盡。"

作為回應，信用合作社指責ICBA僞善，並宣揚自身的社區屬性。

"讓我們坦誠面對這件事的實質，"美國國防信用合作社理事會（Defense Credit Union Council）首席倡導官傑森·斯特夫拉克（Jason Stverak）當時表示，"這不過是銀行遊說團體資金充裕的一次企圖，目的是轉移政策制定者對其自身稅收優惠待遇的注意力，同時攻擊數百萬美國人信賴的合作金融機構。"