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　　來源：消金界

　　《個人貸款業務明示綜合孖展成本規定》（以下稱《規定》）將於8月1日起施行，適用商業銀行、信託、消費金融公司、小貸公司等。

　　其中，這兩天業內人士關注度最高的是傳聞的「線上《綜合孖展成本明示表》彈窗並強制閱讀10秒」的規定。具體是否實施目前還沒有定論。

　　業內人士表示，「目前合作的助貸平台在7月29-31日已經正式上線了《綜合孖展成本明示表》，但並沒有設定強制的閱讀時間；而且較難執行長達10秒閱讀時間，考慮申請調降強制閱讀時間，或者不得已會以加速計時的方式達到閱讀時間要求」。

　　「強制閱讀10秒」如果實施，預計較大程度上影響獲客。消金界了解到，目前在獲客方面，頭部平台謹慎獲客，不過個別平台還在衝量。

　　事實上，中小平台投流下降後，部分頭部平台加大獲新客，也是趕在最後930前大幅營銷，搶先佔領一些中腰部平台退出來的空白市場。

　　利率明示新規實施後，有金融機構測算，預計客戶的轉化率預計下降10%-30%，但廣告/流量成本保持不變甚至有所增加。比如此前10條線索有7個轉化；而之後10條線只有3-4個轉化，但營銷投入相同甚至大幅增加。

　　01 

　　線上線下規定明晰

　　梳理來看，《規定》比較細緻。8月1日起所有新增個人貸款業務應嚴格按照規定執行，包括如下三類：

　　（1）現場辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在《綜合孖展成本明示表》上簽字確認。

　　（2）線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗方式向借款人展示《綜合孖展成本明示表》，設定強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

　　（3）線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合孖展成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。

　　其中，《綜合孖展成本明示表》應註明貸款本金金額，並逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合孖展成本（IRR口徑）。

　　同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

　　明示表主要包括兩個部分：一是正常履約的年化綜合孖展成本，二是違約情況下的或有成本。

　　該規定將會進一步規範個貸業務。對於助貸機構而言，影響較大的是不能再收取額外費用；全部明示後，多出來的費用極易引起客戶投訴。

　　對於銀行和消金公司而言，主要責任是作為管理方，需要對前端所有收費項目進行管理，整體影響有限，主要是因為資金方本來只收取利息和罰息，對於其他費用也沒有收取的必要性。

　　02 

　　強制閱讀《明示表》

　　目前線下辦理和場景分期都好辦，最難處理的問題是，線上辦理個人貸款業務。

　　線上辦理個人貸款業務是，通過單獨彈窗方式向借款人展示統一制式的《綜合孖展成本明示表》，並設定強制閱讀時間。強制閱讀時間應足以使借款人充分了解綜合孖展成本情況，傳聞原則上不得低於10秒。

　　《綜合孖展成本明示表》明示除了貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本、逾期罰息等違約情形下或有成本外，像會員費、權益費、風險報告費用、債務管理費用等是否也需要納入明示範圍。

　　這塊內容沒有約定那麼明確，業內此前大小權益等的息費計算口徑不一，主要判斷標準是「與貸款的授信、放款和催收有關」的收費項目都應計入「個人貸款綜合孖展成本」。

　　部分助貸平台的產品可能不明示部分收費項目。這類助貸業務合作的「管理方」之前已經明確是持牌的各類金融機構。資金方出資時，作為「管理方」需要對合作平台的個人貸款綜合孖展成本進行管理，並按照資方要求進行息費明示。

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　　可能帶來客戶流失和客訴

　　《綜合孖展成本明示表》明示全部收費項目後，預計部分客戶的借款意願將會大幅下降，尤其是之前一些收費項目，比如會員費、權益費、風險報告費用、債務管理費用等會影響借款人的意願。

　　另外，如果收費項目不在《綜合孖展成本明示表》上，後期客戶投訴，助貸平台和資金方的都會被牽連，一些渠道的客訴可能會上升。

　　多家機構表示將對投訴處理機制進行優化。比如設立專項投訴通道，及時處理客戶關於綜合孖展成本的諮詢和投訴；定期分析投訴數據，針對性改進信息披露流程、定期抽查合作機構展示情況等。

　　值得關注的是，《明示表》中不含律師費、訴訟費。因為違約情形下可能產生的律師費、訴訟費等為實現債權而發生的或有成本，以相關合同約定為準，不用在表中列示。