來源：華夏時報

　　「首月免息」「借1萬元日息僅3元」「日息萬分之三」等營銷方式將面臨強監管。

　　今年3月，《個人貸款業務明示綜合孖展成本規定》（下稱《規定》）發布，《規定》明確要求商業銀行、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司等貸款人，應當向借款人展示綜合孖展成本明示表，貸款人應當依法依規合理確定綜合孖展成本年化水平，8月1日起正式施行。

　　《規定》發布至今，近五個月的過渡窗口即將關閉，當前已進入倒計時，各大機構的調整也進入衝刺階段。

　　7月29日，郵儲銀行研究員婁飛鵬對《華夏時報》記者表示，個人貸款綜合孖展成本明示表通過表單列出個人貸款的利率和費用，讓金融機構在提供個人貸款服務時息費更加陽光化、透明化，有利於更好地規範金融機構經營行為，讓借款人明明白白借貸，清晰知曉包含利息、各項費用在內的真實孖展成本，維護借款人合法權益。同時也有利於消費者清晰對比不同機構、不同信貸產品的成本，幫助個人優化借貸決策。此外，明示表把個人貸款中的利息和費用歸集在一起，便於監管機構穿透式監督，遏制隱性收費和不合理收費，營造更加公平、透明的信貸環境。

　　多機構推進

　　廈門銀行7月20日宣佈，自2026年8月1日起，該行新發放的全部個人貸款（包括個人房屋按揭貸款、個人綜合消費貸款、個人經營性貸款業務）均執行綜合孖展成本明示管理要求。線下辦理個人貸款的，在簽訂貸款合同、《借款業務申請書》或《額度項下業務申請及支用審批表》環節，借款人需簽訂《個人貸款綜合孖展成本明示表》；線上渠道辦理個人貸款業務的，該行將通過彈窗方式展示該明示表，由客戶閱讀確認，確保客戶充分知曉貸款全部成本。此外，還規定了借款人在正常履約情形下的個人貸款綜合孖展成本上限，最高年化水平不超過24%。

　　吉林銀行7月23日發布個人貸款綜合孖展成本上限的公告，明確正常履約情形下，個人貸款所需承擔的綜合孖展成本（年化）不超過18%。該成本已包含貸款利息、分期費用、增信服務費等全部正常履約情形下的息費項目。該行特別提示，除《綜合孖展成本明示表》已列明的成本項目外，我行及合作機構不再收取其他任何與貸款相關的息費。

　　恒豐銀行7月24日發布公告，為保障金融消費者合法權益，該行按照《個人貸款業務明示綜合孖展成本規定》政策要求，正有序推進個人貸款業務明示綜合孖展成本工作，自2026年8月1日（含）起全面實施。

　　公告稱，明示表將列明您申辦個人貸款業務需承擔的全部孖展成本，包括貸款本金金額、成本項目、收取方式、年化水平、收取主體，正常履約情形下的各息費項目收取標準將按照《中國人民銀行公告》（[2021]第3號）等要求折算為年化水平。同時，明示表逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

　　消費金融公司同樣在加速跟進。中郵消費金融近日發布《綜合孖展成本明示表》，涵蓋貸款本金、貸款利息、增信服務費、正常履約年化綜合孖展成本、提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息等成本。

　　中郵消費金融相關負責人對本報記者表示，本次規定落地，機構需要攻克三大核心難點：息費覈算口徑統一難題、全渠道流程升級改造，以及第三方合作機構協同改造。以息費覈算口徑統一為例，個人貸款費用多樣、繁雜，公司組建專項工作小組，通過多輪研討、反覆論證，完成各類息費的標準化歸集，統一覈算口徑。

　　整治貸款隱形成本

　　此前，部分機構以「低日息」「低月費率」為噱頭，誘導借款人辦理貸款，而借款人在還款時往往才發現還有擔保費、服務費、會員費等費用，展示利率與實際年化利率懸殊，抬高了借款人孖展成本。

　　記者在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平台發現，有關「低利息」「低利率」的投訴近2萬條。今年5月，用戶投訴「借貸平台開始以低日利率展示，蹦出鏈接後直接扣款，不需要輸密碼，首頁低利率引流，實際以高額擔保金來提高貸款總利率」。另有用戶在6月投訴稱「某平台通過廣告展示低利息，誘導買會員卡，一年高達2萬多元利息，提前結清要扣5000元利息，而且沒有合同」。還有用戶稱，「借款還清後擔保費驚人，比利息還多」。

　　某地區金融監管局曾表示，部分助貸合作平台在貸款合同外，通過會員費、諮詢費、增信服務費等名目，採用默認勾選、強制授權等方式，違規收取費用，導致消費者在不知情的情況下承擔了過高的債務負擔。

　　今年3月15日，金融監管總局、中國人民銀行發布《規定》，直指個人貸款領域息費披露不透明、隱性成本高企等頑疾，要求金融機構向借款人清晰展示綜合孖展成本明示表。該規定自2026年8月1日起施行。

　　《規定》明確，綜合孖展成本明示表應註明貸款本金金額，並逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合孖展成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。正常履約情形下借款人承擔的各息費項目收取標準應按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號）等要求折算為年化水平。

　　綜合孖展成本明示表還應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

　　現場辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合孖展成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合孖展成本明示表，設定強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

　　中郵消費金融相關負責人認為，《規定》對借款人而言是全方位權益保障。其一，貸款所有成本實現事前完整明示，徹底改變以往息費模糊、信息不對稱的問題，充分保障消費者的知情權；其二，行業統一息費覈算口徑，讓各類貸款產品成本清晰可比，幫助借款人理性對比、自主選擇合適的貸款產品；其三，從業務源頭規範貸款服務流程，大幅提升個人貸款業務的透明度與規範性。

　　婁飛鵬表示，對個人來說，在申請個人消費貸款過程中，需要認真閱讀金融機構的個人貸款綜合孖展成本明示表，對貸款利率和費用標準、收取主體等有全面的了解，並且明白除了明示表列出的利息和費用外，沒有其他費用支出，確保沒有異議時再進行消費。借款人在辦理個人貸款業務時應當關注綜合孖展成本，充分了解孖展成本項目、收取方式、收取標準、年化水平、收取主體、違約責任等信息。