養老開支不斷上漲，醫療費用大幅攀升

　　對大多數美國人而言，理想退休年齡普遍集中在 65 歲上下。波士頓學院退休研究中心數據顯示，2024 年美國人平均退休年齡：男性 64.6 歲，女性 62.6 歲。

　　結合多重因素來看，這個選擇看似合理：65 歲可享有美國聯邦醫療保險（Medicare）參保資格、社保全額領取法定退休年齡為 67 歲；美國疾控中心（CDC）統計國民人均預期壽命 79 歲。若選擇 65 歲退休，人們大概率會默認自己擁有 14 年退休養老時光。

　　但這套常規養老規劃邏輯漏掉了關鍵一環，它會在晚年變成一筆隱形鉅額開銷。下文詳細分析，為何數百萬美國人選擇 65 歲退休會踩坑。

　　健康預期壽命：核心矛盾

　　《柳葉刀》一項健康研究統計：美國人整體人均壽命 79 歲，但健康調整預期壽命大幅縮水，僅 66.2 歲；世界衛生組織測算值更低，只有 63.9 歲。

　　簡單來說：65 歲退休，你的身體健康、行動自如的時光大概率僅剩 1~2 年。往後體能、精力逐步衰退，患上慢性病的概率大幅飆升。

　　如果想要好好享受退休生活，卡着 65 歲退休很可能是錯誤決定，並且會帶來嚴重的經濟壓力。

　　忽視健康風險，代價十分高昂

　　只看壽命長短、忽略晚年健康質量，會給財務埋下長期隱患。很多人規劃退休生活時滿心想着遠赴祕魯長途旅行、周末徒步郊遊，現實卻要把大量時間和錢財耗費在就醫診療上。

　　晚年還有很大概率需要長期護理，若事前毫無規劃，足以掏空養老積蓄。米利曼諮詢發布的《2025 長期護理指數》顯示：普通 65 歲老人，需要預留約 13.5 萬美元，用於日後重度長期護理支出。對多數退休人群，這筆錢佔養老儲備的比重極高。

　　可行應對方案

　　預留十幾萬美金應對醫療開銷固然穩妥，但並非對沖風險的唯一辦法。

1. 長期護理保險：性價比很高，保障居家護工、養老院、養老公寓等各類護理花銷。
   缺少對應規劃，長期護理費用會以遠超預期的速度耗盡退休金。很多時候養老護理的重擔會轉嫁到子女身上，拖累整個家庭的財務狀況。

　　養老服務商 GoldenCare 提供多樣化方案：包含捆綁長期護理責任的壽險 / 年金險、短期護理、延長護理、居家醫護、輔助養老、傳統長期護理險等，適配不同需求。

1. 高淨值人群可聘請專業理財顧問，針對性規劃遠期醫療與養老開支。 名下可投資資產≥25 萬美元，可通過 WiserAdvisor 免費對接正規持證理財師。僅需填寫儲蓄情況、退休計劃、資產配置等基礎信息，平台會在合作資源庫裏免費匹配最多三位合規靠譜的顧問，精準匹配個人需求。
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責任編輯：郭明煜