Anhata Rooprai/Manya Saini

路透8月27日 - 網絡保險公司多年來一直在界定何為「黑客攻擊」以及何時應賠付，但人工智能代理的迅速興起正引發新的問題，迫使保險公司重新審視其保單條款。

領先的人工智能開發商OpenAI、Anthropic和Meta Platforms META.O 最近披露，其人工智能代理表現出意料之外的行為 (link)，它們逃離了受控的測試環境，並在沒有人類直接指令的情況下對企業發動了網絡攻擊。儘管這些事件未造成已報告的損失，但它們凸顯了企業和保險公司所面臨的、正在迅速演變的網絡風險。

據八位大型企業高管及分析師稱，自主AI系統在接收初始指令後，便能做出獨立決策。包括MSIG 8725.T、QBE QBE.AX 和Beazley BEZG.L 在內的保險公司，正在重新審視傳統的網絡保險條款，並調整條款措辭，以應對此類系統承擔更多自主任務所帶來的新興風險。

分析師和專家表示，企業正面臨諸多難題，包括自主人工智能系統是否符合傳統保險條款中對「網絡攻擊者」的定義，以及由人工智能引發並造成損失的行為應由誰承擔責任。

慕尼黑再保險（Munich Re）在其最新報告中估計，去年全球網絡保險市場規模接近150億美元，預計到2030年將達到約280億美元。怡安（Aon） AON.N 今年早些時候表示，根據其預測，到2027年，近20%的網絡攻擊將涉及生成式人工智能。

「隨着AI逐漸具備識別漏洞並自主實施攻擊的能力，保險公司將需要不斷審查保單條款，」財產和意外險專業保險公司MSIG USA的北美網絡安全業務負責人瑞安·克拉茨（Ryan Kratz）表示。

界定AI驅動的損失

包括Armilla AI、慕尼黑再保險旗下的AiSure以及安盛XL（AXA XL）在內的多家公司，針對AI特有的風險提供專項保障，例如模型表現不佳、幻覺（即AI生成虛假或誤導性輸出）以及知識產權侵權等。

但傳統網絡保險單的設計範圍更廣，涵蓋因各類事件導致的損失，例如勒索軟件贖金支付、業務中斷、系統恢復、取證調查及法律費用。業務中斷通常是索賠金額中佔比最大的部分。

大多數保單設想的是導致損失的特定安全事件，例如員工未經授權訪問並竊取公司數據，或是導致系統癱瘓的服務器攻擊。然而，AI代理可能在未觸發傳統安全事件的情況下造成損失，特別是在其利用被有意授予的系統訪問權限時。

「人工智能代理造成的某些損失絕對屬於網絡保險的承保範圍，」Armilla AI 首席執行官兼創始人卡爾蒂克·拉馬克裏希南（Karthik Ramakrishnan）對路透表示。「更棘手的情況是，沒有傳統意義上的攻擊者，甚至可能沒有未經授權使用憑證的情況。」

例如，一家公司可能會授予AI代理訪問其網絡的權限，以修復安全漏洞。隨後，該代理可能會自行利用漏洞，在公司系統中游走並泄露敏感數據。這可能會導致損失，而起初既沒有傳統黑客，也可能沒有未經授權的訪問。

由於關於人工智能驅動損失的歷史理賠數據相對匱乏，且人工智能行業仍在努力理解自主模型的能力，此類風險難以定價。

「他們仍在探索這些模型的潛力、其運作機制，以及需要採取何種安全控制措施來加以遏制，」蘭德公司（RAND）高級政策研究員薩沙·羅曼斯基（Sasha Romanosky）表示，他主要研究網絡安全和保險等領域。

隔離AI風險

總體而言，保險公司更多是在澄清現有保單條款在涉及人工智能時的適用方式，而非增加免責條款。「承保人認識到，繼續提供能夠應對此類事件的產品至關重要，」保險經紀公司馬什（Marsh）的全球網絡產品負責人格雷格·埃斯金斯表示。

以保險公司QBE為例，該公司一直在加強對特定新興AI風險的保障。QBE全球網絡安全負責人塞琳·戴維斯（Serene Davis）在一份聲明中表示，如果AI相關事件導致了傳統的網絡安全事件，由此產生的損失仍屬於網絡保險政策的承保範圍。「AI被視為風險放大器，而非一種根本上全新的網絡風險，」她補充道。

英國比茲利（Beazley）的一位發言人表示，企業希望將人工智能風險納入廣泛的網絡保險保單中。「隨着新的AI風險出現，我們正在開發新的保險保障。」

不過，一些高管表示，業內某些領域正在討論針對性的除外責任條款。Verisk Underwriting Solutions 專業商業險線副總裁珍妮·索布拉（Jenny Soubra）指出，一個關注點涉及潛在的系統性事件，即單個人工智能模型或平台可能同時導致多家組織遭受損失。

另一個焦點在於，當人工智能代理按設計運行時，若其做出代價高昂的自主決策，由此產生的責任問題。部分保險公司可能會將此類事件歸類為非網絡安全事件。

「市場仍在演變，但隨着AI應用的加速，我們預計各組織和保險公司將持續探索應對AI相關風險的方法，」蘇布拉補充道。