城商行正在經歷一場深刻的敘事轉換。

告別過去十幾年以規模論英雄的粗放時代，行業正集體步入從「規模競賽」到「質量比拼」的轉型深水區。

當盈利承壓、息差收窄成為全行業共同面對的考題，如何在規模與效益、速度與質量之間找到新的平衡，是每一家銀行都必須回答的命題。

近日中原銀行交出2026年中期答卷：截至報告期末，總資產逼近1.5萬億元，達到14964.67億元，較上年末增加821.74億元，增幅5.8%。營業收入142.71億元，按年增長5.2%；淨利潤21.50億元，按年增長1.0%。

更值得關注的是，在行業淨息差仍承壓的背景下，中原銀行淨息差由上年同期的1.66%回升至1.71%。與此同時，資產質量保持穩健，撥備覆蓋率亦有提升。

在行業摒棄規模情結的轉型期，如何實現「有質量、有效益、有安全邊際的增長」？透過中原銀行中報，看見這家金融豫軍「排頭兵」在「十五五」開局之年給出的解法。

質效雙升：息差提至1.71%

淨息差是衡量一家銀行經營質效最直觀的標尺。

2026年上半年，中原銀行利息淨收入120.11億元，按年增加9.60億元，增幅達8.7%。淨利差由上年同期的1.58%上升至1.62%，淨息差由1.66%升至1.71%。這一水平已高於監管公布的全行業平均水平（國家金融監督管理總局二季度商業銀行淨息差1.41%）。

息差改善並非簡單的「以量補價」。拆解來看，核心驅動力來自負債端成本的精細化管控。

在負債端，半年報顯示，中原銀行吸收存款平均付息率降至1.43%，按年優化顯著。

截至報告期末，中原銀行儲蓄存款餘額6338.41億元，較上年末增加320.56億元，增幅5.33%；對公存款餘額市場份額位居全省第一。已發行債券利息支出按年下降45.3%，同業負債結構持續優化。

在資產端，中原銀行在主動下調貸款利率、降低企業孖展成本的同時，通過生息資產規模的穩健擴張實現了「量價平衡」。各項貸款總額（不含應計利息）7457.79億元，較上年末增加118.74億元；生息資產平均餘額增至約1.40萬億元。

更值得關注的是經營理念的轉變，中原銀行明確提出「迴歸金融本源，迴歸城商本色」， 以及「助力有質量、有效益、有安全邊際的增長」。

從「要規模」到「要質量」，背後是一家銀行戰略定力的體現。

從這個角度看，1.71%的淨息差，更像是中原銀行資產負債管理能力的成績單。

業務深耕：從「規模」到「價值」

萬億城商行真正的競爭力，要回到一個問題上：服務了什麼樣的客戶，又沉澱了什麼樣的區域能力？

中原銀行給出的答案是繼續把河南作為最重要的經營腹地。

報告期內，中原銀行圍繞河南省「1+2+4+N」目標任務體系，持續加大對實體經濟的支持力度，全力保障國家和省內重大戰略及重點項目孖展需求，大力支持黃河流域生態保護和高質量發展，持續強化民營經濟、製造業、新興產業等重點領域信貸投放。

截至6月末，中原銀行對公存款餘額3635.57億元，在河南省市場份額排名第一；對公貸款餘額4341.35億元，市場份額排名第四。公司貸款在全部貸款中的佔比升至升至58.3%，公司銀行業務收入佔全行營業收入的比例則由上年同期的47.6%提升至54.0%。

重點領域的信貸投放更具指向性：科技貸款餘額822.30億元；製造業貸款較年初增加較上年末增加約33億元；綠色金融貸款較年初增加23.62億元。涉農貸款較年初增加87億元；普惠小微貸款餘額1056.87億元，客戶18.09萬戶，報告期內累計投放553.04億元。

以上數字勾勒出的，是一家銀行從「鋪攤子」到「上台階」的轉型路徑。當信貸資源精準配置到製造業、科技、綠色等實體經濟關鍵領域，意味着這家銀行不再追求面面俱到的覆蓋，而是在特定領域做深做透，差異化的競爭護城河便悄然成型。

與此同時，中原銀行正從「資金提供者」向「綜合金融服務商」靠近。產業鏈、供應鏈的串聯，使一次授信變成長期客戶關係。

截至6月末，中原銀行公司客戶總量達到51.81萬戶，較上年末新增1.90萬戶；總行級戰略客戶貸款餘額1911.12億元。供應鏈金融方面，報告期內累計為企業提供供應鏈孖展1350.92億元。

值得一提的是，中原銀行資產質量持續夯實：截至6月末，中原銀行不良貸款率為1.96%，與上年末持平。同時，風險抵補能力進一步增強：撥備覆蓋率170.71%，較上年末提升4.96個百分點。

從「規模」到「價值」，中原銀行持續底盤持續穩固。

穩中求進：AI時代「進化論」

隨着中原銀行服務地方經濟發展能力加強，客戶經營能力亦在縱深推進。

2026年上半年，中原銀行在新一代核心業務系統項目群建設上實現圓滿收官，實現客戶、渠道、產品、業務、風控、數據六大領域能力全面升級。項目研發流程中，需求管理實現10分鐘生成需求框架、3分鐘完成質檢，AI生成代碼佔比已達58.06%。

AI應用的落地實效更為直觀。智能外呼系統累計下發AUM類營銷事件322批次，帶動AUM類產品銷售額22.05億元；面向零貸類客戶外呼營銷事件81批次，外呼客戶290.2萬戶，觸達112.1萬戶，帶動進件3770件。

與此同時，中原銀行還在推進數據中台、智能研發、智能信貸助手、智能經營助手等應用。報告期內，其數據湖累計接入歷史數據，「原小析」一站式人工智能數據分析助手正式投產；累計支撐營銷事件創建近3000個，觸達零售用戶1000餘萬戶，戶均約1582元。

當然，科技能否持續轉化為利潤，不能僅憑項目數量和應用場景判斷，最終仍要看實際業務結果。但從中報釋放的信號看，中原銀行正在把科技能力從後台支撐，逐步推向前台經營。

這或許正是「萬億之上」的另一層答案。

如今中原銀行面對的，是一家大型區域銀行如何從「規模領先」走向「能力領先」的問題。

從這份中報看，其路徑正在變得清晰。中原銀行以息差修復驗證了資產負債管理的精細化能力，以區域深耕構建了差異化的競爭護城河，以數智轉型重塑了運營效率的底層邏輯。

站在接近1.5萬億元資產規模的門檻上，建設一流城商行新徵程正全面開啓。