當規模擴張不再是銀行增長的唯一答案，經營能力的「試金石」也在變化。

利率中樞下行、淨息差承壓，優質資產競爭加劇；居民財富配置日益多元，存款增長與客戶經營面臨新考驗，資本約束進一步顯現。衡量一家銀行的經營成色，不能只看資產增長，還要看規模能否轉化為效益、風險底盤是否穩固，以及增長能否持續。

鄭州銀行2026年半年報給出了積極答案。上半年，該行資產與存款規模穩步擴大，營業收入和淨利潤持續增長，不良貸款率繼續下降，撥備覆蓋率進一步提升。多項指標協同改善，一條由「量增」向「效升」延伸、以「質優」為底色的發展主線愈發清晰。

一、擴表只是開始，關鍵要看增長成色

先看規模。

截至2026年6月末，鄭州銀行資產總額達到7907億元，較上年末增長6.32%，增量創近年同期新高。對於一家區域銀行來說，規模增長意味着更多的資源配置空間，也意味着服務地方項目和實體企業的能力進一步增強。

但擴表並不難，難的是找到穩定的資金來源。

截至6月末，鄭州銀行吸收存款本金總額5141.26億元，較上年末增加510.51億元，增幅11.02%。在居民資產配置日益多元、銀行「攬儲」競爭加劇的背景下，存款實現兩位數增長並不容易。

這組數據至少說明兩點：一是鄭州銀行的區域客戶基礎仍在擴大；二是較快增長的存款，為信貸投放和資產擴張提供了相對穩定的負債支撐。對於銀行而言，資產端能走多快，很多時候取決於負債端能不能跟上。

規模上去了，利潤有沒有跟上？

上半年，鄭州銀行實現營業收入67.59億元，按年增長1.04%；歸屬於本行股東的淨利潤16.77億元，按年增長3.03%。不僅營收和淨利潤雙雙增長，淨利潤增速還比營收快1.99個百分點。

在行業息差普遍承壓的情況下，這一表現更值得關注。它意味着鄭州銀行的增長並非只靠擴表，還來自資源配置、資金使用效率和經營成本等環節的共同改善。

公司銀行業務是其中的重要支點。上半年，鄭州銀行公司銀行業務收入達到42.53億元。圍繞河南現代化產業體系和新質生產力培育，該行加大優質資產投放，重點支持先進製造業、科技創新以及省市重點項目。

區域銀行的優勢，本就不在全國鋪攤子，而在於更懂當地產業、更貼近當地客戶。把服務從貸款延伸至結算、現金管理和供應鏈金融，既能增強客戶黏性，也能帶來更加多元的收入來源。對鄭州銀行而言，如何把區域資源轉化為業務增量，是擴表之後更重要的一步。

二、增長要有後勁，先把安全墊做厚

如果說資產和利潤決定銀行能跑多快，那麼資產質量決定它能跑多遠。

截至上半年末，鄭州銀行不良貸款率為1.68%，較上年末下降0.03個百分點；撥備覆蓋率為193.61%，較上年末提升7.80個百分點。

不良率下降，意味着資產質量繼續改善；撥備覆蓋率上升，則意味着風險抵補能力增強。更重要的是，這兩項變化發生在資產規模擴張的同時。對銀行來說，一邊擴表、一邊降不良，比單純做大規模更有含金量。

這背後，既有信用風險管理和信貸結構優化，也有存量風險的持續化解。最終體現出來的，是「增規模」與「控風險」沒有顧此失彼。

安全墊之外，鄭州銀行還在拓展新的業務空間。

上半年，該行繼續加大「三農」領域支持力度，涉農貸款餘額達到559.19億元。圍繞專業大戶、農民合作社、農業企業等經營主體，鄭州銀行持續優化孖展服務，並推動金融服務向縣域和鄉村下沉。

對於本地銀行而言，服務鄉村振興不僅是一項責任，也是深耕縣域市場、擴大客戶基礎的重要抓手。河南是農業大省，縣域經濟和涉農產業擁有廣泛的金融需求。誰能更早建立客戶聯繫、更深入理解經營場景，誰就更有機會形成長期競爭力。

業務空間打開之後，還要有資本承接。

2026年6月末，鄭州銀行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.32%、10.06%和8.20%，均處於穩健合理水平。半年報報告期後，該行又在全國銀行間債券市場完成60億元二級資本債發行，票面利率1.97%，全場認購倍數4.94倍。

這筆資本補充的意義並不複雜：增強風險加權資產承載能力，為後續信貸投放和業務發展預留空間。在銀行擴表仍需消耗資本的背景下，提前補充二級資本，也是在為下一階段增長「備糧」。

三、結語

把這份半年報拆開看，鄭州銀行上半年的變化可以歸納為三點：規模繼續擴大，盈利同步改善，風險指標進一步向好。

其中，資產站上7900億元、存款增長超過11%，決定了增長的「量」；淨利潤增速快於營收，體現了經營的「效」；不良率下降、撥備覆蓋率提升，則守住了資產質量的「底」。

這也是鄭州銀行半年報最值得關注的地方：規模增長沒有單獨發生，而是與盈利改善、風險壓降和資本補充同步推進。

當然，半年報只是一個階段性切片。接下來，存款增長能否轉化為穩定收益，公司銀行業務能否持續貢獻增量，資產質量改善能否延續，仍是觀察鄭州銀行的重要線索。但至少從這份半年報來看，鄭州銀行正在從「做大規模」，轉向更看重增長質量。