專題：2026年金融教育宣傳周：清朗金融網絡 守護安心消費

　　互聯網提升了孖展便捷性，有助於滿足廣大金融消費者多樣化的金融需求。但近年來，互聯網貸款領域虛假宣傳、違規收費、前置收費等現象時有發生，導致消費者多頭負債、財產被騙，擾亂金融秩序。北京金融監管局提示廣大金融消費者警惕非法互聯網借貸陷阱，理性審慎辦理借貸業務，切實保護自身財產安全。

　　套路一：低息引流、拆分收費的非法放貸陷阱。不法分子以「日息低至萬分之幾」、「零利息」、「低月供」等話術誤導引流，刻意隱瞞擔保費、服務費、會員費、保險費等附加費用，通過拆分收費名目隱匿實際成本，導致產品綜合年化孖展成本遠超合理區間。部分貸款存在「砍頭息」違規操作，於放款前預先扣除保證金、手續費等費用，卻按全額本金計息。此外，部分平台未經消費者同意捆綁不合理費用，借款人實際承擔高額隱性孖展成本，甚至陷入以貸養貸債務惡性循環。

　　套路二：虛假渠道、前置收費的貸款類詐騙。部分非持牌機構、山寨貸款APP、陌生短信鏈接、私人微信中介以「無抵押、免查徵信、秒批大額額度」為噱頭吸引消費者，以賬戶凍結、驗資、流水包裝、徵信修復、代辦服務費等名義，要求預先轉賬支付費用，並承諾放款後一併返還。消費者繳費後，相關平台或中介立即失聯，造成消費者資金損失。部分中介誘導消費者提供個人銀行賬戶進行交易，實則利用賬戶轉移非法資金，使消費者同時面臨資金損失與個人信息泄露風險，甚至面臨賬戶凍結。

　　套路三：誘導過度借貸、資金違規挪用的風險‌。部分短視頻、電商平台誘導消費者超前消費，引導消費者分期借貸、多頭借貸，影響後續個人住房貸款、汽車消費貸款等信貸業務審批。個別平台廣告誘導借款人將消費貸、經營貸資金違規轉入房地產領域、證券市場、投資理財等領域。金融機構一旦發現上述行為，有權依據合同約定要求借款人提前結清全部欠款並收取違約金。

　　面對虛假互聯網非法平台誘導貸款，北京金融監管局提醒廣大消費者：選擇正規渠道、理性借貸、量入為出，保護自身財產信息安全。

　　一是選擇正規渠道，警惕貸款陷阱。消費者應通過正規渠道辦理貸款。切勿點擊陌生短信、微信群、短視頻推薦的風險鏈接，切勿掃描不明二維碼下載仿冒網絡貸款程序，切勿通過非法中介私人社交賬號代辦信貸業務。

　　二是看清綜合孖展成本，堅決拒絕放款前置收費。金融消費者在簽約前應仔細閱讀合同條款，要求信貸機構完整披露綜合孖展成本明示表，將利息、擔保費、服務費、保險費合併覈算實際年化利率。消費者需認真閱讀還款計劃、逾期罰息、提前結清等規則條款，根據自身需求選擇是否同步購買保險和其他增值會員服務等。切勿向任何陌生賬戶轉賬匯款，凡要求預先轉賬繳費後方可放款的，均屬詐騙行為。

　　三是合理借貸，嚴禁以貸養貸與違規挪用資金。金融消費者應當結合自身收入情況合理確定借款額度與期限，嚴禁通過非法中介包裝貸款材料，避免盲目多頭頻繁申貸。妥善留存資金使用憑證，嚴禁將消費貸、經營貸等借貸資金違規用於購房、炒股、投資理財領域。已有多筆負債的消費者，應科學制定還款計劃，防止債務規模持續累積擴大超出承受範圍。

　　四是嚴守個人信息，謹慎授權隱私權限。金融消費者在辦理貸款時僅需提供必要的身份信息，業務辦結後應及時關閉不必要的手機隱私權限授權。切勿向第三方透露銀行卡密碼、短信驗證碼、人臉覈驗信息，切勿將手機、身份證交由第三方代為操作，防止身份信息被盜用。

　　五是留存完整貸款憑證，依法依規維權止損。金融消費者如遭遇高息收費、捆綁搭售、詐騙等情形，應第一時間留存借款合同、息費明細、轉賬憑證、催收溝通記錄、平台宣傳頁面截圖等證據材料，及時向有關部門反映。如相關行為涉嫌犯罪，應及時向公安機關報案。切勿輕信「代理維權、全額退息」等虛假宣傳，避免二次受騙。

　　在此提醒廣大金融消費者，要樹立理性借貸意識，量入為出，結合自身收入狀況審慎評估還款能力，按需辦理信貸業務，遠離各類借貸陷阱，守護個人財產與信用安全。