本研究聚焦全球 AI 支付行業發展態勢，圍繞 AI 支付定義背景、全球發展現狀、未來發展趨勢等模塊，梳理海內外智能體支付協議與產品落地實踐，剖析行業現存風險挑戰，研判 AI 支付的演進路徑與創新機遇，為監管機構、支付機構、科技企業及行業研究者提供全景參考，助力 AI 支付產業在安全合規前提下實現場景落地與生態共建。
一、AI 支付定義與發展背景
AI 支付定義
融合人工智能技術，智能體承擔決策與執行
本報告所涉及AI支付（人工智能支付），主要指將人工智能、大數據等技術與傳統支付場景、流程深度融合，由智能體（AI代理）代表用戶部分或全部自動完成支付決策與執行的新型支付方式。其核心在於將支付能力深度嵌入AI對話或任務執行流程中，無需人工跳轉界面或手動確認，實現「指令即支付」。
AI 支付宏觀環境分析
多方共同推動 AI 支付演化進程
伴隨智能體等技術的飛速發展，AI支付正逐漸成為連接數字經濟與實體經濟的關鍵樞紐，在技術、政策、市場需求等多方共同驅動下加速演進。
AI 支付發展推演
AI 支付正逐步由支付助手向全權自主完成支付閉環演進
綜合支付環節中AI與人類用戶分別承擔的不同職責，艾瑞認為，AI 支付的演進過程可主要分為支付助手、代理支付、完全自主支付三大核心階段。目前，行業內主流的AI支付實踐仍重點聚焦在支付助手與代理支付，伴隨相關技術與AI支付生態的逐步，未來AI支付預計將逐步向完全自主支付階段迭代。
二、全球 AI 支付發展現狀
全球AI支付產業圖譜
海外AI支付發展情況
多元主體齊參與，底層協議驅動海外智能體支付技術迭代
海外機構聚焦AI智能體交易底層協議與支付基礎設施開展技術探索，卡組織、支付廠商、科技企業多方參與，圍繞身份鑑權、授權存證、令牌管控、多軌道結算形成多條技術路線，在探索AI代理、機器間交易新模式的同時，完善安全與糾紛處置配套，搭建智能體時代的支付底座。
國內AI支付發展情況
立足本土交易場景，呈現場景驅動、強安全管控的佈局特徵
相較海外側重於智能體交易協議、跨境代幣支付的技術探索，國內支付機構則兼顧產品創新、場景應用與合規前置，在關注 AI 支付產品智能化體驗與實際落地效果的同時把用戶資金安全、數據隱私保護嵌入產品設計，立足國內龐大的零售、本地生活、產業供應鏈市場，形成相對獨特的產業發展路徑。
AI支付發展面臨的潛在風險與挑戰
AI 支付智能化演進背後面臨多重風險與現實治理挑戰
AI 支付在實現交易鏈路智能化、體驗持續升級的同時，也衍生出一系列全新的風險與現實挑戰。算法黑箱導致交易決策難以溯源，多方參與模式下權責劃分模糊，高頻率交互帶來突出的數據與隱私安全壓力，加之全球監管體系尚未成熟，對行業有序發展形成現實考驗。
三、全球 AI 支付典型廠商案例
星驛支付
推動AI支付場景規模化落地，加速數字商業持續進化
作為國內領先的第三方支付機構，星驛支付以墨斗雲AI應用平台為基礎底座，推進Agent Payment線上線下場景驗證，與Mastercard、銀聯國際、支付寶等企業深度合作，與阿里雲共建支付行業專屬大模型，成為國家人工智能應用中試基地（金融領域）生態的垂域模型服務合作伙伴，全面實現AI支付場景的規模化落地與價值躍遷。
打造魯班超級AI智能體，打通Agent Payment服務
構建全球智能體商業交易與可信支付中樞，連接智能體、商戶、收單機構與全球卡組織，統一承接需求理解、履約編排、協議適配、支付授權與審計追溯等全鏈路能力。
支付寶
持續佈局AI支付，逐步夯實底層基礎設施與全鏈路生態
2026 年，支付寶以 AI 原生支付基礎設施與 AI 全鏈路生態為主線，密集推出 AI 支付全家桶、AI 版支付寶 「阿寶」、碰一下 AI 升級、AI 開放平台等關鍵產品，同步推進支付合規調整與跨端生態建設，完成從工具型 App 向 AI 智能體平台的戰略演進。
Antom（螞蟻國際旗下）
打造AI 驅動支付解決方案，助力企業海外商業化變現
作為螞蟻國際旗下提供全球支付、業務增長與數字化解決方案的一站式平台，Antom 依託人工智能、大數據等先進技術，打造包含訂閱管理、用量計費、智能賬單管理、稅務管理等產品在內的綜合解決方案，幫助商家快速實現訂閱、計量、賬單、稅務數智化管理。助力 SaaS 服務商、AI 創作者、電商平台等經營者快速完成海外數字業務商業化變現，及時把握全球市場機遇。
四、全球AI支付未來發展趨勢
AI支付與智能場景融合進一步深化
支付化身隱形基礎設施，驅動多智能場景自動交易
AI支付的核心價值在於將支付環節從獨立的交易動作，無縫嵌入到用戶的生活與工作全流程中。這種融合不僅重構了服務觸達的方式，更實現了從傳統「人找服務」到智能化「服務找人」的根本性轉變，讓支付成為感知需求、自動響應的隱形基礎設施。
機器與機器之間交易（M2M）走向常態化
M2M支付逐步滲透到各行各業，成為驅動產業智能化升級的關鍵引擎
M2M（Machine-to-Machine）支付指在沒有人類直接參與的情況下，設備與設備之間通過物聯網技術自動發起並完成的支付交易。其打破傳統支付對人的依賴，實現物理世界資產與數字金融的無縫連接，未來或逐步重塑生產製造、出行、城市管理等多個行業的底層邏輯。
五、全球AI支付行業專家之聲
