專題：2026年金融教育宣傳周：清朗金融網絡 守護安心消費

　　2026年9月9日晚，在金融監管總局消保中心指導下，中國金融傳媒聯合新浪財經、微博共同推出「清朗金融網絡 守護安心消費」——2026年金融消費者權益保護教育宣傳周微博連麥特別策劃。中國地方金融研究院研究員莫開偉、財經專欄作家及中央財經大學綠色金融研究院特邀高級研究員李庚南兩位專家做客直播間，中國證券投資基金業協會投資者教育專業委員會聯席主席楊玲擔任主持，圍繞數智金融、金融網絡亂象、重點人群守護、依法維權、行業誠信建設等話題展開深度對話。（點擊查看直播）

　　數智金融：便利是真的，風險也是真的

　　金融數字化是當前金融行業變革的核心趨勢，給消費者帶來前所未有的便利，但也是一把雙刃劍。李庚南在直播中表示，在算法、大數據等技術推動下，一些平台通過默認勾選等方式誤導消費者使用金融產品，或在支付產品中無感覺植入新入口，嚴重侵犯了消費者的知情權和自主選擇權。面對這些風險，監管需從制度、技術和執行三個層面推動：制度層面進一步完善規則、築牢底線；技術層面以技管技，推動監管流程數字化再造，強化數據安全和網絡安全防護；執行層面壓實責任，聚焦定價透明、適度授信、催收規範、信息保護四個方向，把消費者保護納入金融機構監管評價。

　　莫開偉從適老化改造角度切入。他認為，幫助老年人、殘障朋友跨越「數字鴻溝」是一項龐大的社會系統工程，需要多部門參與、全社會共同管理。要對產品和場景進行適老化、無障礙改造，簡化基礎界面，字體大一點，操作簡單一點；對老年人和殘障人進行分層數字智能輔導，寓教於樂，通過生動方式讓他們能夠接受；打通服務最後一公里，推行上門服務，組建專門團隊進行義務代辦、設備調試，儘量讓他們不跑路就能辦好業務；把老年人、殘障人作為反詐宣傳重點，用方言短視頻、社區宣講等形式揭露網絡刷單、引導理財、虛假養老項目等騙局；老舊小區和公共空間改造時同步進行配套的無障礙改造。

　　今年4月，八部門聯合發布《金融產品網絡營銷管理辦法》，針對虛假宣傳、無序競爭等亂象進行針對性治理。李庚南詳細解讀了辦法劃出的五條監管紅線：資格紅線，嚴格禁止無證駕駛，財經自媒體博主不能隨意接廣告、不能在直播間帶貨基金保險等產品；內容紅線，嚴禁收購話術，嚴格禁止使用低風險、低門檻、秒到賬、高收益等誘導性用語；技術紅線，嚴禁捆綁營銷，實行支付隔離，禁止騷擾式營銷，算法推薦必須提供關閉個性化推薦選項；跳轉紅線，嚴禁套娃式營銷，強制頁面跳轉到金融機構自營平台，設定強制閱讀時間；主體紅線，嚴格權責邊界，平台不能碰錢、不能介入資金劃轉和額度測評，只能做導流，不能做撮合交易。

　　針對誘導式借貸、捆綁銷售、模糊利率等常見陷阱，李庚南表示，誘導式借貸以低息、低門檻、秒到賬為噱頭，常見套路包括混淆概念、不實承諾、隱瞞實際成本、僞裝成福利或服務。捆綁銷售則是在辦理貸款理財時強制搭售保險或套餐，或在支付場景默認勾選信貸產品，消費者識別關鍵是看費用構成、看操作流程、看附加條件。模糊利率是平台利用信息差，通過展示較低表面利率和拆分收費掩蓋較高真實成本。消費者要把握「一看一算一覈對」：看年化利率、算真實成本、覈對合同細節。

　　主持人楊玲在串場時也分享了自己的親身經歷——她曾在付款時一不小心點到了分期選項，過了兩天才發現。她提醒觀衆，金融消費不像實物消費那樣「假一賠三」深入人心，很多消費者被誤導後不知道該怎麼辦，因此一定要保存好電子證據，後續投訴時會有很大幫助。

　　金融網絡亂象：套路在翻新，防範要跟上

　　莫開偉指出，虛擬貨幣和非法跨境投資容易讓人虧錢，核心在於它們本質上是脫離監管的經營盲區，且大量項目從設計之初就是騙局。他歸納了五個原因：法律地位缺失，損失不受保護，我國明確規定虛擬貨幣相關業務活動屬於非法經營活動，由此引發的損失由參與者自行承擔；平台數據或後台操控，盈虧全是自己遊戲，代碼可以有兩套，價格可以後台修改，想提現時系統會提示賬戶異常需繳納保證金，最後平台直接關停；資金流向境外，監管難度大，案發後資金返還率一般很低；模式本質上是龐氏騙局，靠拉人頭髮展下線維持資金運轉，用新投資者的錢支付老投資者的收益，一旦資金鍊斷裂就會崩盤；跨境投資騙局套路深，以炒跨境電商、境外優質資源、外匯保證交易等為噱頭，誘導下載非法換錢工具或輸入虛假境外平台，篡改後台數據製造盈利假象，打款後直接關聯網跑路。

　　普通人如何識別？莫開偉給出了「五看」方法：看資格，正規投資必須通過法定資格的證券期貨基金經營機構開展，可在證監會、銀保監會官網查詢，或撥打12386、12303電話查詢；看承諾，凡是承諾穩賺不賠的都是騙局，遇到暴利翻倍、只漲不跌、月收益30%以上的話術直接拉黑；看模式，拉人頭換佣金就是傳銷，聽到發展下線、團隊獎勵、成績派息等詞都不要相信；看轉賬對象，向個人賬戶、境外賬戶轉賬肯定有問題，正規投資都是公司賬戶；看宣傳渠道，通過社交軟件、短視頻拉投資的就要警惕。他還特別提醒「四不原則」：不參與任何虛擬貨幣交易，不泄露身份證銀行卡驗證碼等個人信息，不向陌生賬戶匯款，如果已經受騙第一時間保存證據並尋找相關部門求助。千萬不要交保證金讓幫你追回資金，這樣會造成第二次損失。

　　針對老年人的騙局為何屢屢得手？莫開偉分析，核心是利用了老年人怕孤獨、愛佔小便宜、想給子女留錢的心理，再用高收益加看起來很正規的外殼包裝。免費旅遊和金融茶是兩個載體，套路幾乎一樣。得手原因主要有四：先用小恩小惠建立信任，免費旅遊、免費雞蛋、免費體檢、公益講座都是引流手段；打溫情牌填補情感空缺，騙子噓寒問暖甚至比子女還貼心；用高回報加看起來很正規的樣子製造誘惑，承諾保本保息，年化收益10%甚至20%以上，帶老人看實體門店、看宣傳視頻、籤合同；利用從衆心理，看到身邊老夥伴都買了、還能按時拿到返利，也跟着投，投入越多越不願相信是騙局，直到資金鍊斷裂公司爆雷才感到絕望。

　　子女如何幫助父母識別？莫開偉建議：凡是免費旅遊、免費的東西最後引導買理財充值的，直接按騙局處理；看有沒有經營牌照，看宣傳裏有沒有穩賺不賠，看項目是不是真的存在，看是不是主要拉老年人，投資前先跟子女商量；對父母日常多關心多問一句，發現異常轉賬或大額支付要及時問清楚；幫父母設定大額轉賬提醒或使用有家庭守護功能的支付工具，反詐資訊同步通知子女；萬一已經投了錢，第一時間保存轉賬記錄等證據並報警。最重要的一點：凡是看到拉人頭、發展下線、承諾回購返利的模式，不管包裝成旅遊、茶葉還是養老，都是龐氏騙局，一旦資金斷裂就會血本無歸。

　　重點人群與依法維權：守護要精準，維權要走對門

　　剛畢業的大學生、新市民以及「兩司兩員」群體，面臨的風險有特殊性。李庚南指出，他們剛入職或手頭緊，有超前消費意識，但往往屬於徵信小白，缺乏徵信記錄、有效抵押擔保和穩定收入來源，通過傳統正規渠道獲得金融支持有一定難度。監管部門近兩年強調提升普惠金融服務質量，把「兩司兩員」作為重點支持對象，今年5月總局發文鼓勵金融機構開發適合其實際需求的信貸產品，推出普惠型保險試點，信貸方面推出貨車貸、新就業一代等低門檻快審批隨時還的產品，保險方面推出騎手貸、車主無憂責任險、快遞人員人身意外險等。

　　李庚南建議「兩司兩員」群體把握幾個原則：不點不明鏈接，不透露驗證碼，不私下轉賬，不輕信低息高收益，凡是與接單無關的通訊錄短信、位置權限一律拒絕；收入結算只走官方渠道，拒絕線上掃碼付款、私下轉賬，貸款保險理賠走銀行或持牌機構官方App，定期修改支付密碼，開啓賬戶變動提醒；守住個人信息，身份證駕駛證銀行卡不外借，不隨意截圖，證件複印件標明僅用於什麼，不得在公共WiFi場合轉賬。此外還要保持定力，面對營銷危機感要警惕；做好留證取證，緊盯利率和匯率；警惕隱藏事項，注意默認勾選選項；熟悉投訴路徑；用好後悔權，把監管紅線作為自身護身符，對通過誤導性營銷購買的產品，用營銷管理辦法中不得誤導等原則性規定主張欺詐銷售的追訴權。

　　非法代理維權是金融黑灰產的重要內容。莫開偉指出，它常常披着法律諮詢和專業維權外衣，通過虛假承諾、僞造證據、惡意投訴等手段謀取非法利益。主要套路有四種：虛假引流與誇大承諾，在短視頻社交平台發布「全網推廣」「真心洗白」「債務清零」等廣告，謊稱有內部渠道、掌握監管政策，承諾不成功不收費或100%成功；套取個人敏感信息，要求提供身份證、銀行卡、保單、家庭地址等全套隱私資料，實則為後續倒賣信息或實施詐騙做準備；教唆僞造證據與惡意投訴，製造消費者被誤導、遭遇暴力催收等虛假事實，僞造貧困證明、病理等材料，套用統一模板向金融機構和監管部門反覆惡意投訴施壓；切斷正常溝通渠道，要求消費者不得直接與金融機構聯繫，由中介冒充消費者交涉，導致消費者錯失正規協商機會，甚至因拖欠還款產生更多罰息。

　　消費者參與非法代理維權面臨多重風險：財產損失，需支付高達退保金額或債務金額20%到40%的高額手續費，部分中介收錢後直接失聯跑路；個人金融保障損失，在保險領域盲目退保意味着原有重疾醫療等保障即刻失效，未來投保時可能面臨保費上漲、等待期重算甚至被拒保；個人信息泄露引發連鎖風險，敏感信息被黑灰產盜用用於電信詐騙、冒名辦卡等違法活動；承擔法律責任，配合中介僞造材料、虛構事實進行惡意投訴，涉嫌保險欺詐或敲詐勒索，一旦被識破報警，消費者不僅申請不會成功，還可能面臨行政處罰或刑事責任，同時留下嚴重徵信不良記錄。正確維權途徑包括：直接聯繫官方渠道，通過金融機構官方客服、線下網點或官方App進行諮詢協商；尋求專業調解，協商無果可向當地金融糾紛多元化化解工作站、行業調解組織申請免費調解；依法訴訟或舉報，通過人民法院提起訴訟或向國家金融監督管理總局等監管部門反映訴求；保護個人信息，不向陌生第三方提供身份證、銀行卡等敏感信息。

　　行業誠信與治理：填坑要協同，治理要常態化

　　保護消費者不能只靠消費者自身。李庚南在直播中坦言，把消費者上當受騙歸為消費者貪婪，從管理機構角度不是負責任的態度。有些陷阱的存在本身是公共基礎設施出了問題，比如路面上暗井蓋壞了被偷走，路人不小心落井，這肯定是管理問題。電詐也是類似，手機電話都已實名，犯罪分子用電話詐騙依然有恃無恐，後面實際上是管理問題。監管要從金融服務和產品提供端入手，通過強化金融治理、整頓金融秩序、規範金融行為，為消費者填坑。這需要多部門協同綜合治理：網信部門應用科技手段實時監測、甄別涉嫌金融詐騙的宣傳廣告，把好線上關口；市場管理部門對新註冊企業把關，做好事中事後各環節把關；監管部門進一步完善行為監管體系，按照「凡是金融均需持牌納入監管」的要求理清監管邊界。

　　此前，金融監管總局、中國人民銀行、中國證監會、財政部聯合發布 《關於健全金融機構治理的實施意見》，核心是推動金融機構從追求規模和速度轉向重視公司治理和內控，從有形覆蓋走向有效落地，把金融機構治理從運動式整頓走向常態化治理，重塑金融生態，為消費者提供更安全、更省心的消費環境。

　　消費者如何判斷一家機構是否靠譜？李庚南坦言，僅憑個別信號判斷本身就不太靠譜，需要多維度評價和專業研判。但從消費者角度，可以從幾個方面捕捉信息：看主體資格，靠譜的機構至少要有完備的資格許可；看口碑和信譽，這是消費者觀察金融機構最直接的路徑；看業務經營及財務狀況，通過公開網站查看財務報表、業務範圍等信息；看操作規範和服務質量，比如購買理財產品時監管要求必須雙錄，可以觀察機構是否按規定執行。

　　他強調，金融機構尤其需要強化企業精神，要有擔當，這不僅是保護金融消費者的核心，也是自身發展的需要。消費者要努力提升金融素養，增強對金融的敬畏：理性負債，借貸前客觀評估自身還款能力和債務承受能力，避免過度消費、過度孖展；珍惜信用，樹立誠信意識，一旦出現信用卡逾期等違約情況，不能直接跑路或避而不見，應主動跟金融機構溝通協商，避免通過不法中介渠道解決財務困難。惡意拖欠、斷供，最終損害的都是自己的徵信。

　　主持人楊玲在總結時也提醒觀衆，金融消費者保護既需要知識武裝，也需理性決策。遇到金融消費陷阱時，第一要看機構是不是正規機構，正規金融機構都可以在相關官方網站查到；第二要看收費是否透明，正規機構會說明其中的風險，不會承諾「百分之百搞定」，也不會要求把錢匯到個人賬戶。